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信用卡资产证券化示警 招行部分产品累计违约率飙升(3)

www.taihainet.com 来源: 投资时报 用手持设备访问
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  5万元以下借款人占比过高

  不过尽管如此,《投资时报》记者仍注意到,招行上述采用持续购买结构产品的累计违约率,仍然明显高于采用同样结构的广发银行相关产品。

  据中国债券信息网,标明采用了持续购买结构的广发银行“臻元2017年第二期个人消费贷款资产证券化信托”(下称“臻元2017年二期”)资产池累计违约率从2017年10月31日(第1期)的0.0198%逐月升至2018年7月31日(第10期)的1.0117%。同期,采用了持续购买结构的“和享2017年二期”资产池累计违约率从2017年10月31日(第2期)的0.1053%逐月飙升至2018年7月31日(第11期)的1.9969%。招行产品的累计违约率高出同期广发银行一截。

  “臻元2017年二期”发行说明书显示,受托机构华润深国投信托有限公司(下称华润信托)与发起机构广发银行签署《持续购买合同》,约定在持续购买期间,华润信托有权以资产池的本金回收款向广发银行持续购买新的资产。其持续购买机制与上述招行产品循环购买(持续购买)机制一致。

  资产池资产方面,“和享2017年二期”资产池入池资产贷款用途全部为信用卡账单分期的正常类信用贷款,借款人职业占比最高的是建筑、制造业,借款人本金余额占比34.97%。借款人收入方面,年收入0—5万元的借款人本金余额占比为44.24%,年收入5—10万元的借款人本金余额占比37.12%。“臻元2017年二期”资产池入池资产全部为信用卡现金分期的正常类信用贷款,借款人职业占比最高的是批发、零售、百货业,借款人本金余额占比为13.6%。借款人收入方面,年收入5—10万元的借款人本金余额占比为51%,年收入0—5万元的借款人本金余额占比为24.57%。从基础资产看,招行“和享2017年二期”资产池年收入5万元以下的借款人本金余额占比较高,这可能对资产质量造成一定拖累。

  而且,5万元以下借款人本金余额占比高的情形在招行和享2017系列产品中普遍存在。

  和享2017年一、二、三、四、六期资产池中,年收入0—5万元的借款人本金余额占比分别为44.49%、44.24%、44.11%、44.26%、41.05%,皆为最高。和享2017年五期资产池中,年收入5—10万元的借款人本金余额占比为41.41%,为最高,年收入0—5万元的借款人本金余额占比为40.57%,比例相近。

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