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邮储银行:邮政“摇钱树”为何独立上市

www.taihainet.com 2016-07-25 18:10 来源: sj998.com

刚刚向港交所提交上市申请书的中国邮储银行,是目前国内唯一还没有上市的大型商业银行。

与其他商业银行迥然不同的是,邮储银行的网点分布绝大多数在县一级地区,这缘于其和邮政的天生结合。邮储银行是中国唯一一家可以委托非银行机构办理商业银行业务的银行。

为什么邮政集团会同意邮储银行在海外上市呢?只能理解为邮储银行有增加资本金的需要,而这种资本金的扩充是邮政集团所不能给予的;其次,股份制改造可以改变单一企业集团控制的局面,这是监管部门多次建议的;第三,邮储银行在银行方面是一个新手,做成一家稳健的银行,离不开外部的支持。

沉在县城的银行巨头

2016年7月4日晚,中国邮政储蓄银行股份有限公司(下称邮储银行)向香港证券交易所呈报了上市申请材料。如果进展顺利,该行可能最早于9月或10月进行IPO。邮储银行将是继中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行之后,最后一家上市的商业银行巨头。

截至2016年3月,邮储银行的资产总额为7.7万亿元,存款总额和贷款总额分别达到6.7万亿与2.7万亿元。约一万亿美元的存款,按中国大型银行的标准衡量,并不算很大,但根据彭博汇总的数据显示,这已经是爱尔兰、希腊、葡萄牙和捷克四国GDP的总和。

邮储银行计划通过向投资者出售至多五分之一股票筹资70亿-100亿美元,多家媒体预测,邮储银行上市将成为今年全球最大IPO,也是全球自2014年9月阿里巴巴在纽约上市以来的最大一次IPO。

目前邮储银行的网点有四万多个,个人客户达到5.05亿,占全国人口的1/3。以每十万人拥有的银行网点计算,四大国有银行的平均密度为1.2个,邮储银行则达到2.9个。

但与其他商业银行迥然不同的是,邮储银行的网点分布绝大多数在县一级地区。上市申请材料显示,邮储银行的网点已经覆盖中国所有城市和98.9的县域地区,其城市网点与县域网点的比重为3∶7。而且分布均匀,在经济发达地区、西部地区和中部地区大约各占30,东北地区11。

邮储银行的网点多且下沉,缘于其和邮政的天生结合。中国邮政的网点可以做邮储银行的代理,银行向邮政支付代理手续费。在邮储的4万个网店中,代理与自营的比例略大于3∶1,邮局代理吸收的个人存款也占到了邮储银行的70以上。

在城市生活的人也许对邮储银行陌生,但是从农村来的人们对它却很熟悉。来自安徽农村在上海做钟点工的周女士对南方周末记者说,哪怕到城市里工作她们还是习惯用邮储银行,因为在老家的镇子里就有,“在那个绿色的网点里,可以邮寄包裹,也可以顺便存取钱。但是其他银行镇里没有,要赶几十里地到县城存取,不方便”。

中央财经大学金融学院教授郭田勇是邮储银行外部监事,他对南方周末记者分析,有人说邮储银行网点多是包袱,也有人说是未来的发展潜力。此前其他商业银行撤回了县域网点,现在看到县域发展快,又往回设。他认为,在国家重点支持中西部、发展县域经济的背景下,网点多并非劣势,“就像修高速公路,一开始不挣钱,但是车多了不就挣钱了吗?”

同时他认为,邮储银行专注于小微业务、“三农”客户,也与经济结构调整的方向相符,是未来整个银行业务转型的重要路径,“在这个层面上,邮储银行有先发优势。”

脱胎于邮政

“从前的日色变得慢,车,马,邮件都慢”,木心先生的《从前慢》在描绘过去慢生活的同时,也部分揭示了中国邮政储蓄银行的诞生起因。

最早,中国的银行没有异地转账业务,只能通过电汇(电报汇兑)方式,将汇款人的款项通过电报传给目的地分行,而这一过程往往需要花费数天时间。大量的邮政汇款业务,以及对异地汇款时效性的要求,催生了邮政储蓄业务。

同时,邮政网点遍布全国,一个地方可能没有银行,但往往至少有一家邮局,“点多面广”的特点使得邮政具备发展银行业务的天然优势。

不仅在中国,大部分国家的邮政企业都有银行,市值堪与中国工商银行媲美的美国富国银行和一度占据“全球最大存款持有者银行”的日本邮政银行,都是邮政企业创办的银行机构。

中国邮政储蓄的历史可以上溯到1919年开办的邮政储金业务。新中国成立后,1953年邮政储蓄业务停办,邮政继续办理汇兑业务。直到1986年,邮政储蓄正式恢复,当年3月,原邮电部成立邮政储汇局。

在当时,邮政储蓄吸收的存款是全部缴存人民银行统一使用的,人民银行向邮政支付手续费。

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚对南方周末记者解释,最初的邮储实际上是作为国家吸收资金的渠道,当时国家整个金融体系缺乏用于投资的资金,于是利用它把资金汇集起来做一些国家重点项目的建设。所以,邮储很长一段时间以来是一个储蓄机构,没有自己融资和发放贷款的功能,不能算是一个真正意义上的金融机构。

1990年,邮政部门和人民银行的缴存存款关系有了改变。邮政储蓄由代办转为自办,邮储存款转存人民银行,人民银行支付存款利息给邮储,邮储由此开始“吃利差”的时代。在这两个阶段,可以说邮储的收入来源是央行。

2003年,国家再次调整邮储转存款的政策,改变邮储资金全额转存央行的模式。实行新老划断,过去的资金仍由人民银行支付利息,新增资金则由邮储自主运用,自此邮储开始了资产业务的市场化经营。

两年后,国务院印发的邮政体制改革方案中,明确提出了“加快成立邮政储蓄银行”的任务,要求邮政与邮政储蓄两块业务分账核算,成立后的邮储银行由人民银行和银监会调控和监管,财政部进行财务监管和国有资产管理。

终于,2007年3月20日,“中国邮政储蓄银行有限责任公司”在北京挂牌。至此,中邮储正式从邮政系统分离成为独立的公司。

对于这一系列转变,曾刚解释,进入1990年代后,国家资金来源已然很多,邮储作为国家吸收建设资金的功能在慢慢弱化。同时,它已经有了庞大的客户群体和非常多的分支网点,就有了把它向金融机构转化的需要,所以从邮政储汇局到邮储银行的转变就自然发生了。

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