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一年大赚1199亿元 净利增速创六年新高!招商银行行长:价值观永远高于KPI

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市场最为关注的A股上市银行——招商银行,再度交出一份漂亮的成绩单,不仅营收、净利再度双增,净利同比增幅还创下六年新高。

    3月18日晚间,招商银行发布2021年年度报告。报告期内,该行(集团口径)实现营业收入3312.53亿元,同比增长14.04%;实现归属于该行股东的净利润1199.22亿元,同比增长23.20%;不良贷款率重回1%以下,而拨备覆盖率增至483.87%。

    2021年是招商银行的大财富管理元年,改革成效显著——全年大财富管理收入达521.30亿元,增长33.91%,在营业净收入中的占比接近16%。招商银行行长田惠宇在年报致辞时说,财富管理赛道上已涌现大量参赛者,谁能率先实现从“以自我为中心的产品销售”到“以客户为中心的资产配置”跃迁,谁就能占领“摩天岭”,构筑财富管理真正的“护城河”。他更呼唤一支秉持“价值观高于KPI”的员工队伍。

    非息净收入亮眼:贡献近四成营收

    在稳健的规模驱动下,2021年招商银行业绩增长势头依然强劲。

    营收结构上,非息收入快速增长,增速已是利息收入的两倍,占总营收比例接近四成,也“对冲”了净息差收窄带来的影响。

    报告期内,招行2021年实现净利息收入2039.19亿元,同比增长10.21%;非利息净收入1274.88亿元,同比增长21.13%;净利息收入占比61.53%,非利息净收入占比38.47%,同比提高2.14个百分点。

    分业务看,报告期内,招行零售金融业务税前利润769.49亿元,同比增长21.07%;零售金融业务营业收入1773.19亿元,同比增长14.32%,占该行营业收入的58.35%。

    盈利指标上,净息差继续收窄。2021年,招商银行实现净利息收益率2.48%,同比下降1个基点。原因是受上年贷款市场报价利率(LPR)多次下调的累积效应影响,导致贷款收益率下降。

    同期,经营效能显著提升。报告期内,该行净资产收益率(ROAE)、总资产收益率(ROAA)分别达到16.96%、1.36%,分别比上年末提升1.23、0.13个百分点。

    大财富管理成效显现:收入增超三成

    作为老牌零售银行,招商银行最受市场关注的是其大财富管理战略,特别是2021年是该行大财富管理元年。从2021年年报多项指标来看,效果显著。3.0模式(大财富管理的业务模式+数字化的运营模式+开放融合的组织模式)实现良好开局。

    首先从收入贡献来看。报告显示,2021年,招商银行实现大财富管理收入达521.30亿元,增长33.91%,在营业净收入中的占比接近16%。

    其他衡量财富管理业绩的指标均有强劲增长。截至2021年底,该行零售客户数1.73亿户(含借记卡和信用卡客户)管理零售客户总资产余额(AUM)107591.70亿元,较上年末增长20.33%,增速创近六年新高;私人银行客户达122064户,较上年末增长22.09%,管理的私人银行客户总资产为33939.04亿元,较上年末增长22.32%,规模稳居行业第一。

    承载零售业务运营的两大手机App——招商银行App累计用户数1.70亿户,掌上生活App累计用户数1.27亿户,月活跃用户(MAU)达1.11亿户,28个场景的MAU超过千万。

    大财富管理业务模式的成效还体现在中收收入增幅上。2021年,招商银行实现净手续费及佣金收入944.47亿元,同比增长18.82%,贡献近三成营收。同时,该业务模式带动财富管理收入、资产管理收入、托管收入实现“多点开花”。其中,财富管理手续费及佣金收入358.41亿元,同比增长29.00%,其中,代理基金和保险收入均实现同比增长四成左右的好成绩。

    资产质量持续优化:不良率重回1%以下

    与强劲的业绩表现相随的是,报告期内,招商银行资产质量持续优化,不良率重回1%以下。

    截至报告期末,招商银行不良贷款总额508.62亿元,较上年末减少27.53亿元;不良贷款率0.91%,较上年末下降0.16个百分点。其中,对公贷款不良率为1.24%,下降0.34%;零售业务不良率为0.81%,与去年同期持平。

    实际上,该行不良率已经从2021年以来连续4个季度保持改善,绝对水平来看,始终处在同业中较低水平。进一步来看,报告期内,该行不良贷款生成率0.95%,下降0.31个百分点。从业务大类来看,公司贷款、零售贷款和信用卡贷款不良生成额均实现同比下降。

    报告期内,招商银行风险抵补能力有明显增强,拨备覆盖率483.87%,较上年末上升46.19个百分点;贷款拨备率4.42%,较上年末下降0.25个百分点。

    招商银行也主动披露房地产风险敞口。截至2021年末,该行对公房地产不良贷款率1.39%,较上年末上升1.16个百分点。

    截至2021年底,该行房地产相关的实有及或有信贷、自营债券投资、自营非标投资等承担信用风险的业务余额合计5114.89亿元,较上年末上升3.48%。其中,对公房地产贷款余额3559.77亿元,较上年末增加136.57亿元,占比下降0.46个百分点,主要投向优质战略客户。

    招商银行表示,在国家对房地产行业继续坚持“房住不炒”定位下,在支持商品房市场更好满足购房者的合理住房需求的同时,将密切跟踪房地产行业宏观政策,加强房地产风险形势研判,预计在当前宏观环境及行业政策下,房地产领域资产质量将保持总体稳定。

    招商银行田惠宇

    年报致辞

    2021年,招商银行努力践行新发展理念,再次以一份高质量发展的答卷,向“两个百年”的历史交汇点致敬。ROAA、ROAE提升至1.36%、16.96%;资产质量持续优化,不良率重回1%以下。越来越多的客户选择招行作为主财富管理银行和企业服务主办银行,零售管理客户总资产(AUM)突破10万亿,公司客户融资总量(FPA)接近5万亿。

    2021年是招行的大财富管理元年,“让财富管理飞入寻常百姓家”的梦想逐步照进现实。“朝朝宝”打通支付主账户和财富主账户,降低财富管理门槛,开启年轻客户理财第一课;财富开放平台重新定义了行业生态和竞合逻辑;“财富管理-资产管理-投资银行”的价值循环链高效运转,资管规模突破4万亿,托管规模接近20万亿。全年大财富管理收入[1]在营收中占比接近16%,成为我们探索新商业模式的关键少数。

    “轻型银行”转型下半场以来,我们以洪荒之力打造金融科技银行,让客户服务的每一个流程环节都享受数字化的便捷。我们以开放融合引领组织进化,上演“一场静悄悄的革命”,几百个融合型团队活跃在组织边界上,打破条线、部门间的“玻璃门”。科技与文化,正在成为大财富管理的两只“翅膀”,隐形而有力。

    三年前我们提出探索3.0模式时,3.0模式还“犹抱琵琶半遮面”。经过三年孜孜以求,3.0模式的轮廓在我们面前日渐清晰,那就是“大财富管理的业务模式+数字化的运营模式+开放融合的组织模式”。这也是最接近我们理想中“轻型银行”的模样。

    越向高处攀登,我们越是看到山巅之高和自我的渺小。我们唯有以自我成长的确定,来应对世界百年未有之大变局中的不确定。中国正进行着“人类历史上最为宏大而独特的实践创新”,经济转型升级与人民对美好生活的向往交汇,技术与资本跨界模糊了行业和区域界限,直接融资日益成为主流……面对变化,我们意识到自己还没有作好充分准备。多年来,商业银行致力于打造一张基于会计规则的资产负债表,在“风险-资本-业务”平衡间演绎着管理艺术。但这张表让我们只看到自己的经营成果,却看不到更多元的客户需求、感知不到更精微的客户痛点。我们只有从经营“银行资产负债表”转变到同时经营“客户资产负债表”,只有在为客户创造价值的过程中,才能实现自身高质量发展。这,就是招行探索3.0模式的核心要义。

    所以,3.0模式的本质是一场关于初心的坚守。“以客户为中心,为客户创造价值”是我们不变的初心,是我们最本真的价值观。任何时候对价值观的偏移和摇摆,都是我们前进路上的最大障碍。价值观并不虚幻,它就体现在我们经营管理的每一次考量,体现在我们面临难题时的每一次抉择。

    回归初心,我们首先要离客户更近一些。银行多年来面临海量客户、高品质服务和有限成本的不可能三角。目前虽有1.7亿零售客户和232万企业客户选择了招行,但其中的大部分仍游离于我们的服务盲区,长此以往,客户终会变成报表上的一个抽象概念。愈是交际疏离的时代,“有我在”的温度愈加弥足珍贵。我们要将“人+数字化”的优势更充分地发挥,以“客户经理+远程服务+App”织就一张7x24小时的服务网,缩短触达时空,扩大服务半径,让招行随时随地响应在您的身边。

    离客户更近一些,是为了更懂客户。中国经济正以不可阻挡之势崛起,成为全球产业链重构的关键力量。面对新经济新动能,我们还是初出茅庐的学习者,因此要对商业世界的复杂性保持敬畏,积极以专业化经营和行业自组织提升行业认知能力,争取与更多的被服务者同频交流、协同共振。同样,在传统资产分层的“滤镜”下,我们其实对零售客户的风险收益偏好把脉十分模糊。通过细分客群回应客户的不同期待,必将是财富管理的未来。我们尝试从更多维度感知客户偏好,期望在大数据冰冷的画像上,看到一个个鲜活而有温度的你我。

    为客户创造价值,要求我们的专业能力具备更广阔的视角。财富管理赛道上已涌现大量参赛者,谁能率先实现从“以自我为中心的产品销售”到“以客户为中心的资产配置”跃迁,谁就能占领“摩天岭”,构筑财富管理真正的“护城河”。从企业经营逻辑出发,销售、采购、资本运作、数字化转型、产业链与投资链布局、高管和员工的个人需求等多维场景,越来越难以割裂。我们将把投行、商行、私行、科技、研究等分散的能力整合起来,在客户界面构建“投商私科”一体化服务,打造招行独有的一体化、全方位服务特色。

    今天,部门银行的竖井已越来越难以满足客户的综合化服务需求,传统的科层制和区域利润中心组成了“井字状”的条块架构,各业务单元画地为牢、盲人摸象,局部利益的合理,集成到客户界面却往往冲突荒谬。文化以一种微妙但真实的方式决定着一个组织的成败。我们以开放融合为方法论,尝试用更灵活的组织阵型解决综合化服务的复杂需求,解决客户产业链和投资链上的延伸痛点,提供“全国服务一家”的“一个招行”体验。我们相信,这或许是破题“合成谬误”的一把钥匙。

    为客户创造价值,呼唤一支秉持“价值观高于KPI”的员工队伍。我们有的人长期以来习惯于强绩效导向,没有考核就寸步难行,由此滋生短期主义、本位主义和商业机会主义。盯着指标做事,所有的数字只会成为明年任务的基数;而盯着客户做事,所有的努力都将成为未来发展的基础。我们相信,一切真正伟大和激励人心的事物都是有自驱力的个体创造的。我们旗帜鲜明地把价值观作为评价干部的首要标准,对部分机构尝试“免考KPI”,让员工在为客户创造价值中找到工作的意义,实现自身价值。大企业的绩效考核从来都是道难题,但我们必须直面、破解,因为商业模式决定我们发展的高度,而价值观决定我们能走多远。

    今天,企业与外部世界的共生关系,比以往任何一个历史时期都更紧密。人类福祉是一切财富创造的出发点和归宿,招行有义务、有能力承担更大的社会责任。我们将以更大的力度、投入更多的资源,让ESG理念渗透到日常经营管理中去。招行将坚持共同富裕、财富向善,在乡村振兴、教育、环保等领域注入招行的贡献与担当,把客户、员工、合作伙伴连接起来,把公益善行与金融创新、科技赋能连接起来,把商业文明和人文精神连接起来。

    康德说,“世界上只有两样东西能永远让我们心怀敬畏,一是头顶灿烂的星空,二是内心崇高的道德律。”做国民经济转型升级和人民美好生活的“连接器”,努力打造高质量发展新模式,就是我们“头顶灿烂的星空”;而“以客户为中心,为客户创造价值”则是我们“心中的道德律”。招行人坚信,我们不负初心,未来必不负我们。

    35年前,招行伴随着人民追求小康生活的朴素愿望诞生;今天,我们倍感荣幸地服务于人们对美好生活的向往。正如苏炳添专注于提速每一个0.01秒,我们也愿意用年复一年的坚持,助力每一个你我一起强大,一起向未来。

    招商银行股份有限公司

    行长:田惠宇

    2022年3月18日

来源:上海证券报

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