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车险费率改革或4月试运行 偿二代将成关键因素

www.taihainet.com 来源: 中国证券报 燕子 用手持设备访问
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  台海网(微博)1月19日讯 据中国证券报报道,车险改革在谋划数年后即将迎来新进展。中国证券报记者了解到,商业车险费率市场化改革有望于2015年4月1日正式试点运行。目前,各方已经进入最后准备阶段。作为财险业务中最大的板块,车险费改以市场化为导向,逐步扩大保险公司自主定价权,逐步放宽定价空间。业内人士认为,车险费改后竞争加剧,将促使商业车险费率水平下降,并推动车险赔付率进一步上升,市场两极分化将更为明显。

  料4月1日揭盅

  财险业务中“牵一发而动全身”的车险改革脚步渐进。中国证券报记者从多个权威渠道获悉,占财险保费70%以上的商业车险费率市场化改革方案有望于4月1日起正式试点运行。目前,相关各方工作已进入最后准备阶段。

  2014年,车险费改成为保险行业内热点话题之一。作为财险业务中最大的板块,车险经营困境已延续多年。某资深精算师对中国证券报记者表示,商业车险承保保费规模从2009年的1500亿元发展到今天的4000多亿元,但车险业务存在保费定价同质化问题。“大公司分摊费用的能力强,资源、数据丰富,技术实力强;小公司在资金、人力等方面匮乏,经营比较艰难。”

  公开资料显示,车险费改从2010年起经历了论证、试运行等阶段。2014年7月,保监会向各财险公司发布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》,拟将商业车险费率分为基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数三个部分计算,并要求保险行业协会按照大数法则,建立商业车险损失数据的收集、测算、调整机制,动态发布商业车险基准纯风险保费表。

  财险公司人士认为,车险费改以市场化为导向,逐步扩大保险公司自主定价权,在保证偿付能力充足的前提下,逐步放宽定价空间。这一改革在初期可能会造成市场竞争加剧、费率降低,带来改革阵痛期,但长期来看可以促进市场繁荣。

  前述精算人士表示,车险费改后的竞争加剧,将促使商业车险费率水平下降,最终达到动态平衡。同时,费改将推动车险赔付率上升。“竞争使得保障范围扩大,而保费没有相应上升,使得保险赔付增加,赔付率上升,这种情况在日本等保险市场曾发生过。”

  而两极分化的现象将伴随市场集中度提高而进一步显现。“大型保险公司(基本也是上市公司)由于具有规模经济,市场份额将会增加,使得车险市场集中度进一步提高。中小型保险公司保费收入则有出现负增长的可能性,部分缺乏竞争优势的市场主体甚至面临退出的风险。”前述人士表示。

  偿二代成关键因素

  保监会权威人士曾表示,商业车险改革要坚持市场化方向,把商业车险条款费率的制定权交给保险公司,把对商业车险产品和服务的选择权交给市场。在费率方面,应以市场化为导向,赋予并逐步扩大保险公司商业车险费率拟定自主权。为防止个别保险公司出现大的定价偏差和定价风险,行业应该制定一套综合性、多年期的商业车险损失发生率表供业界参考。

  而即将推行的偿二代将成为影响车险走向的关键因素。某财险公司负责人表示,无论是国内还是国外的财险市场都具有明显的周期性。“偿付能力和承保能力如果充足,市场参与者会不断增多,那么这个市场就是软性市场。在这种状况下,随着新公司越来越多进入,保费会下降,产品利润率会降低,保险公司不得不抬高手续费、佣金,这样才能保证销售;同时由于保费竞争压力,会把一些风险比较高的保单吸纳进来,风险高,赔付状况不好,利润就很难实现。”而相应造成保险公司的偿付能力出现问题,就需要股东筹集更多资本,使得部分无力承担的市场主体考虑退出。具体到车险方面,即费改后业务重新分配,能够留下来的公司可以更好地分享市场,转入厚利阶段。

  该人士认为,目前财险行业有两个不利因素,也是开展车险业务的公司需要面临的挑战。一是销售费用过高,加重了盈利负担,容易使公司陷入消极状态,在新产品投入、理赔支出等方面受到抑制;二是投资收益率偏低,在2006年至2013年间,除2007年投资收益率可以达到10%左右,其他年份基本保持在3%、4%的水平,公司的自主投资愿望和决策效率都受到客观限制,并从资产端反过来影响业务开展。而车险费改和偿二代有望合力扭转这种局面。

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