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彩礼贷?“金融创新”请敬畏底线!

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(漫画:王铎)

  □然玉 沈敏

  近日,一张“江西九江银行彩礼贷”的宣传海报在网上流传,引网友热议。海报上显示,该彩礼贷最高可贷30万元,最长可贷一年,年利率低至4.9%,用于新婚旅行、购车、购买首饰等等。(3月17日中新社)

  近年来,天价彩礼一路水涨船高,很多家庭早已不堪重负。鼓吹“彩礼开销不用愁,贷来稳稳的幸福”的“彩礼贷”直击社会痛点,看上去似乎是开了金融产品创新的又一先河。只是,置于当前语境下,“结婚彩礼”从来都不是一个简单的经济议题,其背后牵连的价值观因素占有着更高的权重,鼓励“撸贷”非但无益,反倒可能推波助澜,也不符合健康主流的三观。

  作为试探、试水性质的“彩礼贷”,在激起舆论巨大质疑之后,十有八九是要夭折了。事实上,即便从“银行合规管理”的专业角度审视,此类产品本身的设计,也是非常可疑的。众所周知,一般意义上“彩礼”都是有去无回的,是单方面的赠予,是纯粹消耗性的,是不会产生任何收益的。这一属性决定了,“彩礼贷”这类产品的还款难度、违约风险,必然是很高的。而这样的贷款却给本来就饱受质疑的彩礼一个不恰当的出口,很可能让无数年轻人咬牙背起他们原本背不起的巨额债务,从而给未来的人生带来风险、蒙上阴影。

  如果说企业家必须要有道德的血液,那么这样一个诱导或者倒逼年轻人去背负过重负担的金融产品,肯定不是道德血液的产物。我们必须要确认的是,并非所有的“用钱需求”,都可以被转化成“信贷产品”。对于“天价彩礼”这类本身充满争议性的“资金缺口”,银行业介入过深、随风起舞,很容易被解读成助长“歪风”、给“陋俗”站台背书,甚至被认为不择手段,对乱象推波助澜以分取不该有的一杯羹。

  近年来各种各样的“贷”顶着金融创新的名头纷至沓来。但永远不要挑衅监管架构,永远不要冒犯公序良俗,这应该是执业者必须敬畏的底线。而在商言商,对“天价彩礼”等敏感社会议题即使没有坚决站在主流价值观的一面,至少也要克制本身的赢利冲动以保持中立、超然的姿态,才是最为明智的选择。

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